《國務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》明確，構(gòu)建應(yīng)用便利、安全高效的數(shù)字支付服務(wù)體系。穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用。持續(xù)加強數(shù)字人民幣服務(wù)體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融“五篇大文章”場景應(yīng)用賦能。

　　記者了解到，下一階段，中國人民銀行將建立健全數(shù)字人民幣監(jiān)管、運營、自律等體制機制，進(jìn)一步完善頂層設(shè)計，推進(jìn)制度規(guī)則體系建設(shè)，將數(shù)字人民幣應(yīng)用場景從零售擴展至批發(fā)，從支付擴展至包括存、貸、匯、投等在內(nèi)的廣義金融業(yè)務(wù)，更有效地發(fā)揮法定貨幣職能，提升金融資源配置效率、管理和服務(wù)能力。

　　試點場景不斷延伸

　　10年來，歷經(jīng)理論研究、封閉測試和開放試點，目前，數(shù)字人民幣體系已初步構(gòu)建，在服務(wù)國家重大戰(zhàn)略、提升貨幣支付便利性和安全性、優(yōu)化營商環(huán)境和要素市場化配置、增強人民幣國際影響力等方面的作用日益提升。

　　2014年，中國人民銀行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，開始對發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境等進(jìn)行專項理論研究。2016年，作為推進(jìn)數(shù)字人民幣工作的金融基礎(chǔ)設(shè)施單位，數(shù)字貨幣研究所成立。同年，數(shù)字人民幣雙層運營體系和長期演進(jìn)技術(shù)路線確立，并逐漸成為全球央行數(shù)字貨幣的主流標(biāo)準(zhǔn)。

　　中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字人民幣試點范圍已經(jīng)覆蓋17個�。ㄊ校┑�26個地區(qū)。截至2024年7月末，數(shù)字人民幣APP累計開立個人錢包1.8億個，試點地區(qū)累計交易金額7.3萬億元。

　　“這是一個全方位的改革，以此支撐中國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣以及支付體系的運行效率。”中國人民銀行副行長陸磊去年在國新辦新聞發(fā)布會上表示，中國研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟條件下數(shù)字形式的新型人民幣發(fā)行和運行體系。“總體看進(jìn)展很順利。”陸磊表示，經(jīng)過6年多的研發(fā)和4年多的試點，已經(jīng)初步驗證了數(shù)字人民幣在理論業(yè)務(wù)和技術(shù)上的可行性、可靠性，力圖使數(shù)字人民幣與數(shù)字經(jīng)濟實現(xiàn)更好兼容。

　　目前，數(shù)字人民幣生態(tài)體系已初步構(gòu)建，在零售場景已經(jīng)打下了可復(fù)制可推廣的應(yīng)用基礎(chǔ)，并開始向?qū)徒鹑趫鼍把由�。目前，�?shù)字人民幣運營機構(gòu)已擴充到10家。

　　今年1月，江蘇省蘇州市公共資源交易中心公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，蘇州數(shù)字人民幣應(yīng)用場景涵蓋四大類，有26個數(shù)字人民幣應(yīng)用場景（暫不包括土地使用權(quán)出讓等方面），數(shù)字人民幣交易額為77.57億元，交易場景和交易規(guī)模均較2023年有了提升。中國人民銀行深圳市分行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年，深圳地區(qū)運營機構(gòu)開立的數(shù)字人民幣錢包數(shù)量增加超800萬個，累計流通業(yè)務(wù)金額較2024年年初增長近七成。廣州市累計開立個人錢包超1400萬個，落地支持?jǐn)?shù)字人民幣支付商戶門店超140萬個。中國人民銀行山東省分行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，青島市共開立數(shù)字人民幣錢包920萬個，累計交易151億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣結(jié)算商戶門店63萬個；濟南市共開立數(shù)字人民幣錢包413萬個，累計交易334億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣結(jié)算商戶門店62萬個。

　　“從試點地區(qū)公布的數(shù)據(jù)看，截至2024年底，多地數(shù)字人民幣交易規(guī)模、錢包開立數(shù)量等繼續(xù)增長�！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博表示，這表明數(shù)字人民幣市場基礎(chǔ)在不斷夯實，正在被更多商戶所接受。同時，不僅商戶端的場景應(yīng)用增加，稅收、公用事業(yè)等政務(wù)服務(wù)場景也有所涉及，說明數(shù)字人民幣應(yīng)用場景正在不斷拓寬。

　　創(chuàng)新能力持續(xù)增強

　　當(dāng)前，數(shù)字人民幣個人和對公產(chǎn)品體系不斷豐富，智能合約、無電支付、無障礙適老化等創(chuàng)新能力取得突破。在支持做好金融“五篇大文章”方面，均有數(shù)字人民幣的身影。

　　3月21日，北京銀行落地全國首單數(shù)字人民幣科技企業(yè)并購貸款試點業(yè)務(wù)，為一家北交所上市民營科技企業(yè)發(fā)放并購貸款，期限為8年。2024年4月，全國首單數(shù)字人民幣科創(chuàng)債券——浙江龍盛集團股份有限公司2024年度第七期超短期融資券（科創(chuàng)票據(jù)）發(fā)行，發(fā)行規(guī)模7.5億元，債券募集資金全部歸集于發(fā)行人的數(shù)字人民幣錢包，探索了數(shù)字人民幣在直接融資領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用……這都是數(shù)字人民幣服務(wù)科技金融的縮影。

　　從各機構(gòu)、試點地區(qū)的實踐看，數(shù)字人民幣服務(wù)科技金融主要通過兩方面展開：一方面，作為數(shù)字形式的法定貨幣，數(shù)字人民幣與金融機構(gòu)現(xiàn)有金融產(chǎn)品相結(jié)合，應(yīng)用于貸款、貼現(xiàn)、補貼、債券等領(lǐng)域，助力科創(chuàng)企業(yè)降低融資成本、提升融資效率；另一方面，利用數(shù)字人民幣產(chǎn)品特性，針對性地解決科創(chuàng)企業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的非資金層面的痛點難點，如為科技企業(yè)提供B2B支付、代發(fā)薪、元管家等服務(wù)，助力科技企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　在綠色金融方面，數(shù)字人民幣也在持續(xù)發(fā)力。截至2024年底，“青碳行”碳普惠平臺注冊用戶達(dá)680萬，累計產(chǎn)生碳減排量20萬噸，通過碳普惠平臺發(fā)放數(shù)字人民幣紅包500余萬元，發(fā)放各類綠色低碳權(quán)益2500萬元。該平臺于2021年6月28日上線，平臺將公眾通過地鐵、公交、騎行、新能源汽車等綠色低碳出行方式產(chǎn)生的里程數(shù)、頻次核算為碳減排量，運用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)全生命周期可信存證，以數(shù)字人民幣作為唯一結(jié)算方式，通過智能合約設(shè)定合規(guī)條件將碳減排量兌換到用戶數(shù)字人民幣錢包中，實現(xiàn)公眾綠色低碳出行可量、可視和可得。

　　王蓬博表示，數(shù)字人民幣已經(jīng)應(yīng)用于公共出行、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟、環(huán)保節(jié)能等多個綠色低碳場景。此外，在“碳普惠”體系中，利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，能夠圍繞衣食住行用等日常消費場景，開發(fā)個人碳金融產(chǎn)品和服務(wù)，納入個人綠色低碳行為碳減排信息，形成可兌換的碳積分，推進(jìn)“碳普惠”體系創(chuàng)新。

　　在普惠金融、養(yǎng)老金融等方面，數(shù)字人民幣基于其可追溯的特點，將數(shù)字政務(wù)、智慧政務(wù)、代發(fā)工資等功能與數(shù)字普惠金融有機結(jié)合，促進(jìn)與日常生活密切相關(guān)的金融服務(wù)更加便利，助力提升智慧監(jiān)管水平。同時，數(shù)字人民幣也讓老年人體驗到數(shù)字人民幣支付的便利性，如在養(yǎng)老金、助老金發(fā)放環(huán)節(jié)使用數(shù)字人民幣，保障資金精準(zhǔn)發(fā)放、流轉(zhuǎn)透明、安全管理等。

　　“數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文娛、教育醫(yī)療、社會治理、公共服務(wù)、鄉(xiāng)村振興、綠色金融等領(lǐng)域形成了一批可復(fù)制、可推廣的應(yīng)用模式，在服務(wù)國家重大戰(zhàn)略、提升貨幣支付便利性和安全性、優(yōu)化營商環(huán)境和數(shù)據(jù)要素市場化配置、增強人民幣國際影響力等方面的作用初步顯現(xiàn)。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，數(shù)字人民幣是數(shù)字金融大文章中的重要組成部分，并通過自身特色推動數(shù)字技術(shù)在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等其他四篇大文章中的應(yīng)用，促進(jìn)數(shù)實融合，實現(xiàn)數(shù)字人民幣服務(wù)金融“五篇大文章”的有機統(tǒng)一。

　　穩(wěn)妥推進(jìn)研發(fā)應(yīng)用

　　近年來，數(shù)字人民幣產(chǎn)品生態(tài)逐步多元，多個創(chuàng)新應(yīng)用落地，產(chǎn)品服務(wù)能力不斷提升。一系列服務(wù)便利民生、優(yōu)化營商環(huán)境、助力政府治理的數(shù)字人民幣應(yīng)用陸續(xù)推出。

　　在預(yù)付費管理領(lǐng)域，數(shù)字人民幣應(yīng)用幫助消費者守住了“錢袋子”。依托數(shù)字人民幣智能合約的預(yù)約消費管理產(chǎn)品——“元管家”預(yù)付卡，支持用戶在實際消費前，預(yù)付資金仍然歸用戶所有；消費時，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件，自動執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包。

　　記者了解到，郵儲銀行分別與數(shù)金公共服務(wù)（青島）有限公司、江蘇交易場所登記結(jié)算有限公司合作，建設(shè)了“智金衛(wèi)士”和“蘇結(jié)通”預(yù)付消費監(jiān)管平臺。消費者通過“智金衛(wèi)士”或“蘇結(jié)通”小程序使用數(shù)字人民幣購買商家預(yù)付費產(chǎn)品后，資金進(jìn)入數(shù)字人民幣智能合約監(jiān)管錢包，未消費前預(yù)付資金仍然歸消費者所有。消費者在單次消費后，系統(tǒng)自動將資金實時結(jié)算給商家，商戶無法隨意劃撥消費者未消費的資金及權(quán)益。如出現(xiàn)商家閉店等損害消費者權(quán)益的情況，消費者可自行發(fā)起退卡申請，平臺審核后退還剩余資金，充分保障了消費者權(quán)益及資金安全。截至2024年底，“智金衛(wèi)士”實現(xiàn)監(jiān)管資金規(guī)模逾100萬元，服務(wù)用戶數(shù)量逾1.3萬，入駐商戶逾500家，發(fā)行預(yù)付費產(chǎn)品逾1300個。

　　在便民領(lǐng)域，數(shù)字人民幣APP于2023年9月15日上線生活繳費應(yīng)用，提供水、電、燃?xì)獾然A(chǔ)繳費服務(wù)，覆蓋31個�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），滿足公眾多渠道繳納公共費用需求。截至2024年底，累計繳費117萬筆，金額1.14億元。

　　“數(shù)字人民幣的使用前景十分廣闊�！蓖跖畈┍硎�，在交易規(guī)模和使用頻率增加的基礎(chǔ)上，數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用將有效提高社會資金流轉(zhuǎn)效率，同時增強交易安全性和透明度。未來，數(shù)字人民幣將進(jìn)一步滲透更多的民生領(lǐng)域和商業(yè)場景，實現(xiàn)全行業(yè)、全場景覆蓋。

　　對于數(shù)字人民幣接下來的發(fā)展，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春撰文表示，將持續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，鞏固數(shù)字人民幣發(fā)展的優(yōu)勢。在完善數(shù)字人民幣體制機制方面，中國人民銀行將建立健全數(shù)字人民幣監(jiān)管、運營、自律等體制機制，進(jìn)一步完善頂層設(shè)計，推進(jìn)制度規(guī)則體系建設(shè)，將數(shù)字人民幣應(yīng)用場景從零售擴展至批發(fā)，從支付擴展至包括存、貸、匯、投等在內(nèi)的廣義金融業(yè)務(wù)，更有效地發(fā)揮法定貨幣職能，提升金融資源配置效率、管理和服務(wù)能力。在以賬戶為基礎(chǔ)疊加智能合約方面，穆長春認(rèn)為，在做深做細(xì)和規(guī)模化推廣零售場景的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)之間可以用數(shù)字人民幣來提升批發(fā)支付的效能，金融市場基礎(chǔ)設(shè)施也可使用數(shù)字人民幣為金融資產(chǎn)交易提供智能支付，便利穿透式監(jiān)管。此外，穆長春提到，將繼續(xù)通過在多邊合作框架下完善多邊央行數(shù)字貨幣橋等跨境支付平臺等，深化跨境應(yīng)用和跨境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融高水平開放提供基礎(chǔ)設(shè)施支撐。（經(jīng)濟日報記者 陳果靜）